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《定州市住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》
 
发布日期:2021-03-05 11:50:43  浏览次数:994
 
第一章  总  则
第一条 为规范住房公积金个人住房贷款业务,改善职工住房条件,防范和控制贷款风险,保证资金安全和有效使用,根据《住房公积金管理条例》、《住房公积金个人住房贷款业务规范》、《个人住房贷款管理办法》等有关法律法规,结合我市实际,制定本办法。
第二条 住房公积金个人住房贷款(以下简称公积金贷款)是住房公积金管理中心运用住房公积金,委托受委托银行向申请且经审核符合条件的缴存职工发放的,用于购买普通商品房、二级市场再交易、经济适用房等自住住房的个人住房贷款。
第三条 贷款办理遵循自愿、公平、诚实、信用的原则。
第四条 住房公积金管理中心(以下简称公积金中心)负责本行政区内住房公积金贷款受理、审核、审批、核算及贷后管理工作,全面实现住房公积金贷款信息化管理。
第五条 公积金中心委托承办住房金融业务的银行(以下简称受委托银行),负责办理贷款发放、贷款回收和不动产抵押登记、注销及权证保管等工作。
第六条 公积金中心与受委托银行签订委托贷款协议书,并按有关规定向受委托银行支付委托贷款手续费。
第七条 贷款资金来源为公积金中心归集管理的住房公积金。 
 
第二章  贷款对象和条件
第八条 贷款对象(借款申请人)是指本行政区正常缴存住房公积金的职工,或具有本市户籍在外地就业的正常缴存住房公积金的职工。
第九条 借款申请人申请贷款应同时具备以下条件:
(一)具有完全民事行为能力,具有稳定的职业和收入,有偿还贷款本息的能力,信用良好。
(二)借款申请人申请住房公积金贷款时,必须连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上,且账户处于正常缴存状态,不得以补缴、趸缴等形式代替连续缴存。住房公积金开户、缴存时间可根据原缴存账户所在公积金管理中心出具的缴存证明信息合并计算。
 (三)具有购买自住住房的首期付款资金。
(四)具有购买自住住房的备案合同。
(五)具有管理中心认可的担保方式(抵押、质押、保证)。
(六)住房套数认定标准:以中国人民银行征信中心出具的个人信用报告、公积金中心贷款信息记录和不动产权登记部门出具的借款申请人家庭(包括借款申请人、配偶及其未成年子女)房屋产权登记信息证明为准。
(七)借款申请人(含共同申请人)有下列情形之一的,不予贷款:
1.贷款未结清或提供贷款担保尚未解除的;
2.不符合信用审核标准的(最近五年存在连续3期(含)或以上或者累计超过6期(含)的逾期记录);
3.提供虚假证明材料的;
4.购买第三套及以上住房或有两次及以上住房公积金贷款记录的; 
5.购房合同约定一次性付款、购房资金已全额支付或已办理不动产权证书的;
6.存有公积金骗提、骗贷行为或已纳入失信行为“黑名单”的;
7.其他不符合贷款条件和贷款政策的。
(八)公积金中心规定的其他条件。
 
第三章  贷款额度、期限和利率
第十条 贷款额度根据借款申请人及其配偶住房公积金账户缴存情况、购建住房价格、借款时限及其还款能力等情况综合确定。
(一)贷款最高限额为60万元。
(二)购买首套住房的,贷款额度不得超过住房价格的70%,即首付款比例不低于30%。购买第二套住房的,贷款额度不得超过住房价格的40%,即首付款比例不低于60%。
(三)贷款额度不得超出借款申请人及其配偶在退休年龄内缴存住房公积金数额的2倍或借款申请人及其配偶当前缴存住房公积金余额总和的15倍。
(四)借款申请人月还款额不超过其家庭月收入的50%。
第十一条 贷款期限最长不超过30年。借款申请人自贷款之日起到退休时不足30年的,其贷款期限最长到借款申请人法定退休年后5年止。
其中购买二级市场再交易自住住房申请公积金贷款的,房龄与贷款期限之和不得超出40年。
第十二条 贷款利率按照中国人民银行公布的利率标准执行;贷款期限在1年内(含)的贷款,实行合同利率,遇法定利率调整,不分段计算;贷款期限在1年以上的,遇法定利率调整,于次年1月1日起,按相应的利率档次执行新的利率标准;第二套房贷款利率不得低于同期首套贷款利率的1.1倍。
第十三条 借款人不能按合同约定期限偿还当期应还贷款本息的,按中国人民银行有关规定及借款合同约定计收罚息。
 
第四章  贷款担保
第十四条 担保方式为抵押、质押、保证。
(一)抵押是指借款人以自有不动产权、共有不动产权或第三人拥有不动产权证的住房作为贷款的担保。
(二)质押是指借款人采用自有或第三人的有价证券质押担保的,有价证券金额不得低于贷款本息额。
(三)保证是指借款人购买的期房不能提供抵(质)押物时,经公积金中心认可的有足够代偿能力的单位提供连带责任的保证。
(四)用第三人的不动产权、有价证券作为担保的,须征得第三人同意,并办理公证手续或其他法律、法规认可的手续。
第十五条 以不动产权作为抵押物的,应遵守下列规定:
(一)抵押人必须将不动产价值全额用于贷款抵押;
(二)抵押人、抵押权人(公积金中心)或受委托银行(受托人)须到不动产权登记部门办理抵押登记手续,有关费用由借款人支付。《不动产登记证明》由受委托银行保管;
(三)抵押房产现值由公积金中心认可,抵押值最高不得超过抵押房产现值的70%;
(四)抵押期内,抵押人必须保证抵押物的完好,未经公积金中心书面同意,抵押人不得转让抵押财产,也不得以任何其他方式处分抵押财产、包括但不限于放弃、赠与、转让、出租(包括原租赁合同到期后续租或修改租赁合同)、设立居住权、设立信托、互换、出资、重复担保、迁移、改为公益用途、改建、分割等。
第十六条 用有价证券作为质押物的应遵守下列规定:
(一)质押人与质押权人(公积金中心)或受委托银行对质押物办理冻结手续,质押率不得高于90%;
(二)对设定的质押物交由受委托银行保管。质押期内,受委托银行不得擅自处置。质押物遗失或毁损的,受委托银行应承担责任并负责赔偿。
第十七条 借款人以购买的期房作抵押物的,在未办理个人《不动产权证书》之前,由担保单位提供阶段性连带责任保证。
若保证人不按《定州市住房公积金借款合同》约定履行保证责任,公积金中心委托受托银行有权从其账户直接扣收相关款项用以清偿,或有权要求保证人承担保证责任。
借款人取得《不动产权证书》后应及时办理不动产权抵押登记手续。抵押期内,未经公积金中心书面同意,抵押人不得转让抵押财产,也不得以任何其他方式处分抵押财产,包括但不限于放弃、赠与、转让、出租(包括原租赁合同到期后续租或修改租赁合同)、设立居住权、设立信托、互换、出资、重复担保、迁移、改为公益用途、改建、分割等。
第十八条 抵(质)押期限与贷款期限应保持一致,贷款本息还清,抵(质)押权随之终止。
 
第五章  贷款程序
第十九条 借款申请人可通过网上业务大厅和公积金服务大厅办理贷款申请业务,同时出具以下资料:
(一)身份证件原件(居民身份证、户口本、结婚证书或其他有效居留身份证件);
(二)购房资料。购买商品自住住房的,须提供房地产管理部门出具的《商品房买卖合同》及首付款票据;购买二级市场再交易自住住房的,须提供房地产管理部门出具的《存量房买卖居间合同》及符合规定的第三方出具的票据;购买经济适用住房的,须提供相关部门出具的准购证、购房合同及首付款票据;
(三)由不动产权登记部门出具的借款申请人家庭(包括借款申请人、配偶及其未成年子女)房屋产权登记信息证明;
(四)由中国人民银行征信中心出具的借款申请人及其配偶个人信用报告;
(五)抵押物或质押物清单、权属证明以及享受处分权人出具的同意抵押或质押的证明,或保证人同意提供担保的担保书;
(六)抵押物现值不明时的估价证明;
(七)住房公积金管理部门要求提供的其他文件或资料。
    住房公积金管理部门依据以上资料对借款申请人进行资格、资信审查。自受理之日起10个工作日内作出准予或不准予贷款的决定并通知借款申请人。
第二十条 对准予发放贷款的,由公积金中心与受委托银行及借款人签订《住房公积金借款合同》。
第二十一条 贷款拨付。公积金中心通过全国住房公积金银行结算数据应用系统,按借款合同约定时间,将贷款资金划转到售房单位(售房人)在受委托银行开设的账户。
第二十二条 借款申请人(共同申请人)因特殊原因无法亲自到场办理贷款手续,需委托他人办理的,受托人需持公证部门出具的委托公证书并写明办理贷款和不动产权抵押等事项。
 
第六章  贷款偿还
第二十三条 借款人申请贷款时可自愿选择等额本金还款法或等额本息还款法偿还贷款本息。
(一)等额本金还款法是指借款人每月偿还的贷款本金固定不变。即本金在整个还款期内平均分摊,但所付贷款利息逐月减少,还款期内还贷额逐月递减的一种还款方式。
(二)等额本息还款法是指借款人在整个还款期内,每月偿还贷款本金和利息之和保持不变。但每月还款额中的本金比重逐月增加,利息比重逐月减少的一种还款方式。
第二十四条 贷款期限为一年以内(含)的,实行到期一次还本付息;借款期限在一年以上的实行按月还款。
第二十五条 在还款期内,借款人可自愿选择银行储蓄卡委托还款、住房公积金账户余额抵扣还款(对冲还贷)等方式。借款人提前偿还部分贷款本金或全部贷款本息,不收取违约金。
第二十六条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力等原因未能偿还贷款本息的,其财产合法继承人(管理人、监护人)应继续履行借款人签订的借款合同偿还贷款本息。
第二十七条 借款人提前部分还款或一次性偿还全部贷款本息须在贷款满一年后办理,按中国人民银行有关规定执行。
第二十八条 借款人还清贷款本息后,公积金中心应向借款人出具贷款结清证明。同时由受委托银行会同借款人到原登记部门办理抵(质)押注销手续,合同终止。
 
第七章  贷款变更
    第二十九条 贷款变更是指在贷款期间内,当借款人发生符合公积金中心规定情形时,需对原借款合同约定内容进行变更,可向公积金中心申请办理贷款变更业务。
借款人办理贷款变更业务,需提供本人身份证、符合贷款变更条件的证明材料等其他资料。
(一)提前还款
借款人在贷款期间可申请办理提前还款业务。提前还款包括提前部分还款和提前结清贷款。提前偿还部分贷款本金的,最低还款额20000元,每年只能办理一次提前还款业务。
(二)还款账户变更
在贷款期间内,如借款人银行还款卡发生丢失、损坏等情况,需变更原合同约定还款账户时,借款人需向公积金中心提出申请并办理相关变更手续。
(三)其他变更
在贷款期间内,当借款人通讯地址、联系电话等信息发生变更时,应主动向公积金中心申请变更,经公积金中心核实后,及时办理信息变更手续。
 
第八章  贷后管理及违约处置
第三十条 公积金中心实行贷款责任人制度,按照审贷分离原则,实行贷款受理、审查和批准三级审批制度,建立各环节之间的制约监督机制。
第三十一条 贷后违约处理:对逾期1-2期的借款人,主要采取短信、电话等方式催收;对逾期3-5期的借款人,主要采取发放《到(逾)期贷款催还通知书》并禁止提取借款人及其配偶的住房公积金;对逾期6个月(含)以上或已到期恶意不还的,通过诉讼等法律途径申请法院强制执行。
第三十二条 公积金中心认真做好贷款资金运行情况分析,及时掌握贷款回收、欠款及逾期等情况并采取相应处置措施。
第三十三条 发生下列情形之一的,均为借款违约,公积金中心及受委托银行依照有关法律、法规及合同约定,有权停止放贷或提前收回全部贷款,并按照《中华人民共和国民法典》有关规定处置抵(质)押物。
(一)改变贷款用途的;
(二)借款人、售房人、房地产经纪机构和房地产评估机构通过伪造证明材料、虚构住房消费行为等手段违规获取公积金贷款的;
(三)未经公积金中心同意,抵(质)押人将抵(质)押物重复抵(质)押、拆迁、出售、出租、赠与、设立居住权及以其他形式处分的;
(四)在抵(质)押物灭失、毁损或者被征收,抵(质)押人不同意对抵(质)押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿的; 
(五)借款合同到期,未按合同约定偿还全部贷款本息和相关费用的;
(六)住房公积金个人住房贷款连续逾期6期以上的,经催收仍不偿还的;
(七)借款人在借款合同终止前死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力,借款人财产合法继承人(代管人、监护人)拒不承担偿还贷款本息责任的或无力偿还贷款本息的;
第三十四条 处置抵(质)押物所获价款,应按下列顺序分配:
(一)支付处置抵(质)押物的有关费用;
(二)偿还借款人所欠贷款本息(包括罚息)及违约金;
(三)所获价款不足以偿还上述款项的部分,公积金中心和受委托银行有权向借款人追偿。超过应偿还上述款项的部分,应退还借款人。
第三十五条 保证期内发生借款违约,由公积金中心及受委托银行追究保证人的保证责任,以借款合同的主债权、利息、违约金和实现债权的费用为限。
第三十六条 有下列情况之一的,公积金中心应认定为失信行为,同时纳入失信行为“黑名单”,并按照《河北省住房公积金失信行为惩戒管理办法》进行处理。
(一)借款人、售房人、房地产中介机构和房地产评估机构通过伪造证明材料、虚构住房消费行为等手段违规获取公积金贷款的;
(二)住房公积金个人贷款逾期连续3期或者累计6期以上的;
(三)单位未办理缓缴手续,借款人在贷后无故停缴住房公积金6个月(含)及以上的;
(四)房地产开发企业、金融机构限制、阻挠、拒绝购房职工使用住房公积金贷款,情节严重且拒不整改的;
(五)应纳入联合惩戒的其他情形。
第三十七条 借款人纳入失信行为“黑名单”管理的,取消其5年内的贷款资格;房地产开发企业、业务关联单位及法定代表人纳入失信行为“黑名单”管理的,5年内不得新承办贷款相关业务。
第三十八条 借款人贷后无故停缴的,公积金中心责令按月足额缴存并补缴欠缴的住房公积金;拒不执行的,自纳入失信行为黑名单之日起,按照住房公积金借款合同约定将其贷款利率上浮至同期商业住房贷款基准利率水平。
第三十九条 公积金中心应建立贷款档案资料的收集录入、整理移交、保管使用、借出退还等管理制度。贷款档案实行电子化管理,保证纸质档案与电子档案完整统一、目录清晰、要件齐全。
第四十条 贷款实体档案应保管至贷款还清后至少5年,经鉴定无未了事项可销毁,贷款实体档案销毁应按国家相关规定审批、监销;贷款电子数据档案应永久存储。
 
第九章  监督检查
第四十一条 公积金中心对借款人贷款使用情况、抵(质)押物情况、偿还贷款情况进行定期或不定期检查。贷款检查和风险监测包括下列内容:
(一)借款人资信、还款、收入状况及其他可能影响其还款能力的重大变化等情况;
(二)抵押物的存续状况、权属及价格变动等情况;
(三)保证人的财务状况及其他可能影响担保能力的重大变化等情况;
(四)贷款资产质量情况,包括贷款整体的风险状况、不良贷款分布等情况;
(五)贷款信息质量情况,包括借款人联系方式、通讯地址等变动信息,担保债权和担保物权变动等情况;
(六)其他有关风险事项等情况。
第四十二条 对贷后检查及风险监测过程中发现的风险事项和问题,及时分析、报告并采取相应的风险控制和化解措施。
第四十三条 贷款管理人员对办理贷款审查把关不严、滥用职权、玩忽职守,造成贷款损失的,视情节轻重按照有关法律及内部管理制度给予行政处分,构成犯罪的,依法追究法律责任。
第四十四条 对“五证”齐全、资质良好、诚信经营的房地产开发项目优先列为“住房公积金贷款签约楼盘”并向社会公布。加强对签约楼盘的动态管理和风险防范,待“五证”齐全并主体封顶后,准予发放住房公积金贷款。
第四十五条 借贷双方的任何一方要求解除合同或变更内容及附件,需以书面形式通知相关各方并就有关内容达成协议。在未达成协议以前,原合同及其附件继续有效。
借贷双方及保证人发生纠纷时,应协商解决。协商不成时,可依法向所在地人民法院起诉。
 
第十章  附  则
第四十六条 本办法由住房公积金管理中心负责解释。 
第四十七条 本办法自发布之日起施行,有效期二年。
 

 

 
 
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